El ABC de los planes de ahorro

En Argentina, se suscriben unos 20.000 planes de ahorro por mes, pero solo el 30% de esas personas, terminan retirando su 0km. Hoy, te contamos todo lo que tenés que saber sobre esta modalidad de compra muy arraigada en nuestro país.   

Es un sistema mediante el cual un grupo determinado de personas realiza aportes mensuales en pesos, para adquirir un vehículo 0km para cada uno de sus integrantes. Este grupo es administrado por una empresa independiente, propiedad de una automotriz, la cual realiza todos los meses un acto de adjudicación, para organizar las entregas de los autos.

 Para suscribir un plan debes presentar el DNI vigente y tener entre 18 y 76 años (esto depende de cada marca). Y para retirar el auto, una vez que se te adjudique (tanto por sorteo como por licitación) deberás demostrar ingresos en blanco (trabajando en relación de dependencia, monotributistas o autónomos) con una relación “cuota-ingreso” lógica para afrontar el pago de las cuotas (tenés que tener ingresos que tripliquen el valor de la cuota que estás pagando), no estar en el VERAZ,  y además, si al momento de retirar el vehículo la deuda es mayor al 50% de su valor, deberás presentar un codeudor solidario en el caso de que te lo requieran.

Una vez que se alcanza la cantidad necesaria de suscriptores o compradoras, se conforma el grupo y se comienzan a emitir las cuotas, que su valor surge de dividir el monto financiado (hay planes de ahorro que financian el 100% del auto y otros que financian un porcentaje menor, y la diferencia se abona de contado luego de adjudicar) por la cantidad de cuotas del plan. Por ejemplo, en el plan de 84 cuotas, el grupo contará con el doble de participantes (168), y cada uno abonará mensualmente una cuota equivalente al precio actualizado del auto dividido por 84, junto con gastos administrativos y seguro de vida.

Tené en cuenta que la cuota se ajustará cada mes, dividiendo por 84 el precio actualizado del 0 km, más otros cargos. Con lo cual, aunque al inicio el valor mensual te parezca súper accesible, no pierdas de vista que ese monto variará según el valor del auto. 

En nuestro mercado existen diferentes Planes en base al porcentaje del vehículo que financian, se denominan 100%, 90/10; 80/20; 75/25; 70/30 o 60/40, correspondiendo el primer número al porcentaje que se financia y el segundo, al que se abona de contado. Además, pueden tener beneficios especiales como adjudicación asegurada, integración mínima, cambio de modelo autorizado o restringido, etc. En la actualidad, se comercializan Planes de Ahorro de 84, 96, 108 y 120 cuotas de plazo máximo.

Todos los meses se entregarán dos autos, uno mediante sorteo y otro por licitación. Licitar consiste en ofertar una suma de dinero dentro de un monto mínimo y máximo establecido por la Sociedad Administradora. La unidad por licitación será adjudicada al suscriptor/a que ofrezca la mejor oferta del grupo. Y si llega a haber una igualdad de las ofertas de licitación se realizará un sorteo para determinar quién se lleva el auto. 

Otra alternativa que hoy presentan los planes son las entregas pactadas o la licitación asegurada, en donde la automotriz se compromete a tener disponibles unidades para adjudicación luego de una cantidad determinada de meses, o en algunas cuotas determinadas. En la actualidad las automotrices que ofrecen esta alternativa son las marcas de Stellantis, Toyota y Volkswagen. Y tené en cuenta que la entrega de estas unidades no es inmediata, por lo general demoran hasta dos meses (de 50 a 75 días), mientras que si decidís cambiar de versión, este tiempo suele superar los 100 días (hasta 4 meses). Ojo! tanto aquellas que acceden a su auto como las que siguen esperando, continúan pagando la cuota a valor del auto actualizado. Esta info es muy importante porque hasta saldar el contrato (se tenga el auto o no), el valor de la cuota se irá actualizando de acuerdo al precio de lista vigente. 

Si aún quedan cuotas a vencer y según sea el avance del Plan se te pedirá la documentación que avale la posibilidad de continuar con el pago de las cuotas. Si ello no es suficiente te podrán solicitar garantes adicionales. Por el saldo de deuda debés firmar una prenda con registro en primer grado a favor de la Administradora. Pero para tener el detalle, debés consultar en los Concesionarios y Agentes Oficiales de cada marca los requisitos a tener en cuenta.

La suscripción del plan de ahorro se hace por un modelo y versión en particular para poder calcular el valor de las cuotas, pero la mayoría permite un cambio de modelo a la hora de licitar, siempre y cuando haya stock. Y tené en cuenta que en caso de que el modelo elegido se discontinúe (deje de fabricarse) la automotriz puede reemplazar el mismo por uno similar.

Sí, podés renunciar al plan y dejar de pagar. Hecho esto podrás recuperar las cuotas ya abonadas (no los cargos extra), y a valor actualizado. Pero para cobrar ese dinero deberás esperar hasta el final del plazo (el mes 84), más los 60 a 120 días hábiles que suelen demorar en concretar la liquidación. Por eso, la mejor alternativa es vender el plan, en vez de darlo de baja. Hay concesionarias, particulares e inversores que los compran.

Sí, siempre que tengas tus cuotas al día. Deberás acercarse a un Concesionario o Agente Oficial y completar el formulario de cesión, y aguardar que la Administradora lo acepte. Los contratos pueden cederse entre personas, de acuerdo con un precio libre pactado entre las partes. 

En todas las web oficiales de los concesionarios podés acceder a tu 0km a través de esta modalidad de compra.